はじめに

「住宅ローンって固定金利と変動金利、結局どっちがいいの？」――マイホーム購入を考える多くの人がぶつかる、最大の悩みがこの金利タイプの選択です。
特に近年は超低金利時代と言われ、変動金利が圧倒的に低い水準で提供されているため、一見お得に見えるかもしれません。しかし、今後の金利上昇リスクや返済計画の立てやすさなどを考えると、単純に「低いから変動で」とは決めきれないのが現実です。
この記事では、固定金利と変動金利の違いを明確にした上で、それぞれのメリット・デメリット、過去の金利動向、ライフスタイルに応じた金利タイプの選び方、さらにはミックスローンという第三の選択肢まで、徹底解説します。

1. 固定金利と変動金利の違いとは？

住宅ローンの金利タイプは大きく2種類に分かれます。それが「固定金利型」と「変動金利型」です。
固定金利とは、契約時に決めた金利が完済までずっと変わらないタイプのローン。一方、変動金利は半年ごとに金利が見直され、市場の金利動向に連動して上下します。
簡単に言えば、「安定性を取るか」「初期負担の軽さを取るか」が、この選択の本質です。

2. 固定金利のメリット・デメリット

固定金利の最大の利点は、返済額が契約時に確定し、将来にわたって変わらない安心感があることです。金利がどれだけ上がっても、返済額は変動しません。

メリット：

• 返済額が一定なので、家計管理がしやすい
• 将来の金利上昇リスクを回避できる
• ライフプランを立てやすい

デメリット：

• 初期金利が変動金利より高い
• 一定期間で借り換えしないと割高になる可能性も
• 金利が下がっても恩恵を受けられない

3. 変動金利のメリット・デメリット

変動金利は、当初の金利が非常に低く設定されているため、「とにかく月々の支払いを減らしたい」という方に人気です。ただし、金利が上がった際のリスクは見過ごせません。

メリット：

• 当初の返済額が低く、手元資金に余裕ができる
• 金利が下がれば返済額も減少
• 借入時の心理的ハードルが低い

デメリット：

• 金利上昇時には返済額が増加するリスク
• 返済総額が予測しにくい
• 長期的な資金計画が立てにくい

4. 金利の過去推移と今後の見通し

日本の金利は1990年代のバブル崩壊以降、長く低金利状態が続いてきました。特に2016年の日銀によるマイナス金利政策以降、住宅ローン金利は史上最低レベルに。変動金利では0.3〜0.5％という超低金利が一般化しています。

しかし近年はインフレ懸念や世界的な金利上昇の流れもあり、「いよいよ日本も金利を上げるのでは？」という見方が強まっています。
短期的に見れば変動金利が有利に見えても、今後10年、20年という長期の返済期間を考えれば、「金利上昇に耐えられるか？」という視点が欠かせません。

5. ライフプラン別・おすすめの金利タイプ

金利タイプの選び方に正解はありません。ただし、家計状況や将来のライフプランによって、向いている選択はあります。

変動金利が向いている人：

• 共働きで収入に余裕がある
• 10年以内に繰り上げ返済する予定がある（金利上昇リスクを）
• 金利上昇にも一定の耐性がある

固定金利が向いている人：

• 教育費や老後資金の備えが必要で、支出が増える予定
• 転職や独立などで収入が不安定になる可能性がある
• 長期的に安定した返済計画を重視したい

6. ミックスローンという選択肢

固定も変動も決めきれない――そんな方には「ミックスローン」という選択肢もあります。
これは、借入額の一部を固定金利で、残りを変動金利で借りる方法。例えば3,000万円の借入額を、1,500万円ずつに分けて固定と変動で組み合わせることで、リスクとメリットを分散できます。

ただし、手続きが複雑になったり、金融機関によっては取り扱いが限定されることもあるため、事前によく確認することが大切です。

まとめ：金利タイプは「予測」より「耐性」で選ぶ

「今後の金利はどうなる？」と予測するのは、プロでも難しいのが現実です。だからこそ、重要なのは「金利が上がった場合でも耐えられるか？」という“家計の耐性”です。

変動金利が有利に見えても、数年後に金利が上昇して返済負担が増せば、家計は大きな打撃を受けます。逆に、固定金利であれば、たとえ最初の金利が高くても、将来的な不安を避ける安心感があります。

迷った場合は、まずは固定金利を基準にし、「変動金利でもやっていけるか？」を逆算して判断するのが賢明です。