年金の受給開始は65歳？繰上げ・繰下げの損得比較

公開日：2025年8月27日

はじめに

日本の公的年金は、原則65歳から受け取りが始まります。しかし、実は60歳から75歳の間で受給開始時期を選ぶことが可能です。これを「繰上げ受給」「繰下げ受給」と呼びます。

たとえば60歳から受け取れば早く年金を手にできますが、その分、毎月の金額は減額されます。逆に70歳から受け取れば遅くなる分、毎月の受給額は増えます。つまり、受給開始時期をいつにするかは「生涯にわたって受け取る年金総額」に大きな影響を与えるのです。

自分にとってどのタイミングが有利かは、寿命や健康状態、働き方、貯蓄額などによって変わります。この記事では、それぞれの仕組みとメリット・デメリットを整理し、最適な判断のためのヒントをお伝えします。

現行制度では、公的年金（老齢基礎年金・老齢厚生年金）は65歳から受給開始が基本です。

65歳を基準に、そこから前倒しする（繰上げ）か、後ろにずらす（繰下げ）かを選べる仕組みです。

💡「65歳が基準」であることを理解し、そこから前後に動かすかを検討するのが第一歩です。

繰上げ受給とは、65歳より前に受け取り始める制度です。最短で60歳から可能で、1か月繰り上げるごとに0.4％減額されます。

この減額は生涯続くという点に注意が必要です。一度繰上げると、途中で変更して増額に戻すことはできません。

💡繰上げ受給は「早くもらえる安心」と引き換えに「一生続く減額」を背負う選択です。

繰下げ受給は、65歳以降に受け取りを遅らせる制度です。最長で75歳まで繰り下げ可能で、1か月繰り下げるごとに0.7％増額されます。

75歳から受け取りを始めれば、毎月の年金額が84％も増えることになります。長生きすればするほど有利になる仕組みといえます。

💡繰下げ受給は「長寿リスクに備える」選択。健康状態や働く意欲がある人ほどメリットが大きくなります。

繰上げ・繰下げを選ぶ際に多くの人が気にするのが「どちらが得か」です。その判断材料となるのが損益分岐点です。

概算では、77〜80歳前後が損益分岐点とされます。つまり、長生きする自信がある人は繰下げの方が有利になるケースが多いのです。

💡損益分岐点は「77〜80歳前後」。自分や家族の健康状態・寿命を前提に選択することがポイントです。

「長生きリスク」とは、思った以上に長寿になり、老後資金が不足するリスクを指します。この観点からは繰下げの方が安心感があります。

しかし、繰上げにも以下のようなメリットがあります。

繰上げ・繰下げは「得か損か」だけでなく、生活資金の必要度合いや健康状態といった要素も加味して判断する必要があります。

💡「長生きリスク」への備え＝繰下げ有利。ただし健康や資産状況により繰上げが適するケースもあります。

💡「健康・余命・収入状況」で選び方は変わります。自分のライフスタイルを軸に考えましょう。

65歳以降も働き続ける人は増えています。この場合、「在職老齢年金」という制度の影響を考慮しなければなりません。

つまり、働きながら年金を受け取るかどうかによっても、繰上げ・繰下げの損得は変わるのです。

💡「働きながら年金」を選ぶ人は、在職老齢年金制度を理解しないと損をする可能性があります。

具体的な事例で比較してみましょう。基本年金額を月10万円（年120万円）と仮定します。

受給方法	受給開始年齢	受給額（月額）	年額	特徴
繰上げ	60歳（▲24％）	7.6万円	91.2万円	65歳までの5年間で456万円を受給。80歳ごろまで有利。
標準	65歳	10万円	120万円	基本の支給開始。損益分岐点の基準。
繰下げ	70歳（＋42％）	14.2万円	170.4万円	80歳を超えると総額で有利。