はじめに

マイホームを購入するとき、多くの人が最初にぶつかる壁が「頭金はどれくらい必要なのか？」という疑問です。住宅ローンを活用すれば、自己資金が少なくても家は買えます。しかし、実際には頭金の有無や金額によって、ローンの返済額や通過率、さらには将来的な家計負担に大きな差が出てきます。

この記事では、頭金の基本的な考え方から、理想とされる金額、実際の平均値、頭金ゼロのメリット・デメリットまでを整理し、あなたにとって最適なバランスを見つけるヒントを提供します。

1. 頭金ってそもそも何のために必要？

頭金とは、住宅購入価格のうち、自己資金として最初に支払う部分を指します。住宅ローンを組む際、銀行などの金融機関が「貸しても問題ない」と判断するためには、ある程度の自己資金＝頭金を求められることが一般的です。

• 借入額を減らせる：頭金を多く出すほど、ローンの借入額が減り、総返済額も下がります。
• 審査が通りやすくなる：金融機関の立場から見ると、頭金が多い人は信用度が高い＝貸し倒れリスクが低いと判断されやすくなります。
• 月々の負担が軽くなる：借入額が少なければ、毎月の返済額も少なく抑えられます。

2. 理想的な頭金は物件価格の20％と言われる理由

住宅購入において「頭金20％」が理想とされる理由は主に以下の3つです。

• フラット35の条件：住宅ローンの代表格である「フラット35」では、頭金2割以上で金利が優遇される仕組みがあります。
• ローン審査での安心感：頭金が2割あれば、銀行側の審査も比較的スムーズ。返済能力に対する信用も高く評価されやすくなります。
• 資産価値とのバランス：仮に将来売却することになったとき、2割程度の頭金を入れておけば、価格下落時でも「ローン残債＞売却価格」となるリスクを減らせます。

3. 実際の頭金額はどれくらい？平均値とリアルな事例

では実際に、世の中の人たちはどれくらいの頭金を支払っているのでしょうか？
国土交通省の調査によると、住宅の種類によって平均自己資金額には大きな差があります。
下記の自己資金のなかには諸費用も含まれるため、このうちすべての金額が頭金とは限りません。

この数字は地域や年齢、年収によっても大きく異なります。特に都市部では物件価格が高く、同じ頭金でも「割合」で見ると10％未満にとどまるケースも多く見られます。

国土交通省「令和5年度住宅市場動向調査報告書 」

4. 頭金なし購入のメリットとデメリット

「頭金ゼロでOK」という広告もよく見かけますが、これは本当に得なのでしょうか？

メリット

• すぐに購入できる：貯金がなくてもローンが通れば即購入可能。
• 手元資金を温存できる：家電や家具の購入、引越し費用、将来の教育費などに使える。

デメリット

• 借入額が大きくなる：結果として月々の返済額や総支払額が増える。
• 金利が高くなりやすい：金融機関によっては、頭金なし＝信用リスクとみなされ、金利が高くなる場合がある。
• 売却時に残債が残る可能性：頭金がないぶん、将来売却してもローン残債を完済できないリスクが高まります。

5. 頭金以外にもかかる初期費用とは？

「頭金を用意すればとりあえずOK」と思われがちですが、実際には以下のような初期費用もかかります。

これらを合計すると、頭金とは別に140〜180万円以上の初期費用が必要となるケースもあります。

まとめ

最後に、「頭金はいくらが正解か？」の答えは、人それぞれの家計やライフプランによって異なります。

こんな方は頭金多めがおすすめ

• 安定した収入があり、貯蓄に余裕がある
• 月々の返済額をできるだけ抑えたい
• 将来、資産価値の下落に備えたい

こんな方は頭金少なめも選択肢

• 若くして早くマイホームを持ちたい
• 家族の事情で急ぎ購入する必要がある
• 投資や事業など他に資金を回したい目的がある