はじめに

子どもが生まれると、親としてまず考えるのが教育費の準備です。小学校〜大学まで進学した場合、私立を含めた総額は1,000万円を超えることも珍しくありません。このまとまった資金をどのように準備するかは、家庭の資産形成にも大きな影響を与えます。

その代表的な手段が「学資保険」と「積立投資」。どちらも計画的な資金準備に役立ちますが、それぞれの仕組みやリスクは異なります。本記事では、両者の違いや併用方法を比較しながら、家庭に合った選び方を考えていきましょう。

1. 学資保険とは？メリットとデメリット

学資保険は、保険会社が提供する「貯蓄型」の保険商品です。契約期間中に一定の保険料を支払い、子どもの進学時期（高校・大学入学など）に合わせて祝い金や満期金を受け取る仕組みです。

メリット

• 貯蓄習慣を作りやすい
• 契約者（親）が死亡した場合でも保険料の支払いが免除され、満期金は受け取れる
• 満期まで持てば元本割れしにくい

デメリット

• 途中解約すると元本割れの可能性がある
• 利回りは非常に低く、インフレに弱い
• 柔軟性がなく、投資先や運用方針を自分で選べない

2. 積立投資による教育資金準備の考え方

積立投資は、投資信託などを活用して定期的に資金を積み立て、長期的に資産を増やす方法です。ジュニアNISAや特定口座などで運用することで、教育資金の形成に繋げられます。

メリット

• 複利の力で資産が増えやすい
• 運用成果次第で学資保険を上回る可能性も
• 途中の引き出しや運用調整が可能

デメリット

• 元本保証はない（リスクあり）
• 相場変動によって目標額に届かない可能性がある
• 投資判断・知識が求められる

3. 安全性・流動性・リターンの違いを比較

両者は目的こそ同じですが、「何を優先するか」によって選び方が変わってきます。以下は、学資保険と積立投資の違いを「安全性」「流動性」「リターン」の観点から比較した表です。

学資保険は「安全第一」の資金確保に向いていますが、資産形成という視点では積立投資の方が有利なケースが多いといえます。ご家庭の方針に合わせて、どの要素を優先するかを整理して選びましょう。

4. 元本確保 vs 資産成長、どちらを優先すべきか

教育費の準備において、何よりも大事なのは「確実に用意できること」。しかし、今の金利環境では保険だけでは思ったほど資産が増えません。

リスクを完全に避ける＝リターンを放棄することにも繋がるため、運用で資金を増やすことも視野に入れる必要があります。教育資金の性質上、「元本を確保したい時期」があるため、積立投資を行う場合は、リスクの高い商品から低リスク商品に移す「リスクコントロール」も重要になります。

5. 学資保険と積立投資の併用という選択肢

実は「どちらか一方に絞る」必要はありません。たとえば、学資保険で最低限の資金（入学金や初年度授業料）を確保しつつ、積立投資で追加費用（生活費や留学費）を賄うといった使い分けも可能です。

リスクを抑えつつ、将来の選択肢を広げる「ハイブリッド戦略」として、併用は非常に合理的な手段といえるでしょう。

6. 途中解約や万が一の備えはどう考える？

学資保険は途中解約で元本割れする可能性がある一方で、親に万が一があった際の「保障機能」を持っています。

一方で、積立投資にはそのような機能がないため、別途生命保険で保障を準備しておく必要があります。

また、教育資金が不要になる事態（奨学金、進学しない等）にも備えて、柔軟に使える積立投資の方が対応しやすい面もあります。

7. 家庭の方針やライフスタイルに合わせた選び方

教育資金の準備に正解はありません。

• 確実性を重視したい → 学資保険中心
• 自分で運用に取り組みたい → 積立投資中心
• バランスよく備えたい → 両方を併用

また、ライフスタイルや収入の安定性、投資への理解度などによってもベストな方法は異なります。家計と相談しながら、長期的に無理のない準備方法を選ぶことが大切です。

まとめ：教育費の準備は“貯め方”より“考え方”が大切

教育資金は子どもの未来を支える重要な資金です。学資保険と積立投資、それぞれにメリット・デメリットがあり、どちらが優れているとは一概にいえません。

大切なのは、「どう貯めるか」よりも「どんな考え方で備えるか」。

• 確実性を取りたいのか
• 資産成長を狙いたいのか
• 万が一に備えたいのか

家庭の価値観や方針をベースに、自分たちに合った教育資金準備を選んでいきましょう。未来の選択肢を広げるために、今から一歩ずつ行動を始めることが何よりの備えです。